Achat d’une voiture : crédit auto, LLD ou LOA ?

L’achat d’une voiture est toujours une démarche importante parce qu’elle doit répondre à des impératifs financiers et fonctionnels. Aujourd’hui, les modes de consommation ont évolué en matière d’automobile avec le développement des formules de location. Alors qu’en est-il en 2019 ? Vaut-il mieux passer par une Location Longue Durée (LLD), une Location avec Option d’Achat (LOA) ou financer votre acquisition par un crédit bancaire classique ?

Mini John Cooper Works décapotable modèle 2019. Crédit photo : Mini©

Les questions à se poser

Faire l’acquisition d’une voiture est toujours une démarche importante dans la vie d’un automobiliste. Quel type d’auto me faut-il ? Essence, Diesel, hybride ou électrique ? SUV, break, berline, monospace, citadine ou 4×4 ? Neuf ou occasion ? Quelle couleur ? Les équipements ? L’assurance ?

Une fois que vous aurez répondu à toutes ces questions votre croisade ne sera pas terminée puisqu’ensuite, vient la question du financement. Location Longue Durée ? Location avec Option d’Achat ou crédit bancaire ? Pour le crédit bancaire, il existe aujourd’hui des sites spécialisés qui regroupent sur une même plateforme plusieurs offres de financement. C’est le cas de creditauto.fr entre autres.

La Location Longue Durée

Cette formule se développe de plus en plus et l’on voit fleurir à la télévision, à la radio et dans la presse écrite de nombreuses offres basées sur un tarif mensuel à rembourser. Les avantages : vous n’êtes pas tenu d’avoir un apport financier, l’entretien, les réparations et l’assistance sont compris dans le pack mensuel que vous paierez et vous changez régulièrement d’automobile, en général tous les 4 ans.

Les inconvénients : vous n’êtes pas propriétaire du véhicule, vous ne pouvez donc pas le revendre et changer d’auto à votre guise, sans oublier les frais de remise en état appliqués par les constructeurs à la restitution de l’auto et le kilométrage est limité et défini par contrat à la signature de la location.

Vous aurez donc des frais kilométriques à payer en cas de dépassement.

Fiat 124 Abarth GT modèle 2019. Crédit photo : Fiat©

La Location avec Option d’Achat

La LOA également appelée « Leasing automobile » se rapproche d’assez près, dans l’esprit, de la Location Longue Durée, à la différence près que pour la LOA, un premier loyer vous sera demandé. Il vous faudra par conséquent disposer d’un apport, qui se situe en moyenne entre 1500 et 3000 euros.

Autre différence en comparaison de la LLD : la LOA vous permet, au terme du contrat de location, de devenir propriétaire du véhicule en réglant une option de rachat qui peut aller de 3500 à plus de 10000 euros. Notez toutefois que pendant la durée du contrat, vous n’êtes pas propriétaire de l’auto, vous ne pouvez donc pas la vendre.

Comme pour la Location Longue Durée, le kilométrage est limité et des frais de remise en état du véhicule seront facturés en cas de restitution. Là aussi, comme pour la LLD, vous aurez des frais kilométriques à payer en cas de dépassement.

Le crédit bancaire

Toutes les banques proposent des crédits à la consommation pour l’achat d’un véhicule. C’est le financement le plus couramment utilisé. Délaissé entre 2008 et 2015 en raison de la crise financière, le crédit bancaire reprend du poil de la bête depuis 2016, avec des taux attractifs et une progression de +6% sur l’année 2018, pour atteindre 39 milliards d’euros financés.

Certaines banques mettent même en place des taux d’appel exceptionnels, sur une courte durée de 12 mois. C’est le cas de la Banque Casino qui propose un taux à 0,40% sur une année.

Selon le quotidien d’information économique Les Échos, la production de crédits à la consommation devrait connaître une progression de +22% sur les 5 années à venir.

Land Rover Range Rover Velar modèle 2018. Crédit photo : Land Rover©

L’avantage du crédit bancaire est de devenir immédiatement propriétaire de votre voiture. Une fois le crédit accordé pour le montant souhaité, vous n’avez plus qu’à payer le vendeur et partir au volant du véhicule. Si l’envie de le vendre vous prend, rien ne vous en empêche.

Autre avantage de cette formule : Pas besoin d’apport. La banque peut en effet financer votre projet à hauteur de 100% du tarif.

Autres avantages :

Une fois le financement terminé, vous n’avez aucun compte à rendre. Pas de frais de remise en état ni frais kilométriques à régler. Enfin, vous pouvez si vous le souhaitez, effectuer un remboursement anticipé et régler votre dû. Dernier argument en faveur du crédit auto : c’est la solution la plus avantageuse financièrement pour faire l’acquisition d’une voiture.

Comparatif LOA/LLD/Crédit sur une Dacia Duster

Pour confirmer cette réalité, nous avons pris l’exemple de l’achat d’un Dacia Duster neuf modèle Sce 115 chevaux et voici les montants que vous aurez, pour ce modèle, à débourser si vous souhaitez vous retrouvez derrière son volant :

En Location Longue Durée

Le constructeur Dacia propose sur son site un Duster Sce 115 à 150 euros par mois, sur une durée de 61 mois et un kilométrage limité à 60 000 km. Soit un total de 9 150 euros pour une valeur du véhicule neuf à 11 990 euros.

En Location avec option d’achat

En Location avec Option d’Achat, il vous sera demandé 3 525 euros d’apport et des mensualités de 129,60 euros sur 48 mois, pour 60 000 km. L’option d’achat est fixée à échéance du contrat de location à 4 484 euros soit un total de 14 229,80 euros, pour un véhicule neuf tarifé 11 990 euros.

Avec un crédit bancaire

En prenant le même apport que la LOA c’est-à-dire 3 525 euros, il vous restera à financer 8 465 euros. Nous avons réalisé une simulation sur le site creditauto.fr, qui propose un taux à 3,3% via l’organisme Cetelem, soit un remboursement mensuel de 189,08 euros sur une durée de 48 mois.

Coût total avec le crédit : 12 600, 84 euros soit 1 628 euros de plus que le prix du neuf, mais 1 628,96 euros de moins comparé à la Location avec Option d’Achat.

Dacia Duster version II : privilégiez le crédit auto à la LOA. Crédit photo : Dacia©

BILAN : le crédit auto plus intéressant

Il n’y pas photo, la solution financière la plus intéressante, en tout cas si vous souhaitez devenir propriétaire de votre auto, est le crédit auto. Il vous permettra également de vendre votre véhicule à n’importe quel moment, ce qui n’est pas le cas de la LOA.

Cet exemple pris sur une Dacia est proportionnellement le même sur la grande majorité des autres marques et modèles. Pour une Renault Clio IV Tce 75 par exemple, sur 48 mois, il vous en coûtera 2 584 euros de plus en passant par la LOA que par un crédit auto. Pour une Citroën C3 Live, l’écart sera de 855 euros en faveur du crédit.

Si votre objectif est d’être propriétaire de votre auto, alors privilégiez clairement le crédit auto. Si la location seule ne vous gêne pas, alors la Location Longue Durée peut être une bonne solution mais nous vous déconseillons la LOA.

Philippe Pillon

Fondateur du site MONSIEUR VINTAGE le 14 février 2014, Philippe est issu de la presse écrite automobile : Auto Plus, Sport Auto, Auto Journal, Décision Auto, La Revue Automobile et La Centrale. Il collabore également au magazine EDGAR comme responsable de la rubrique auto/moto.

www.monsieurvintage.com